Ruhestandsrechner
Altersvorsorgevermögen und erforderliches Einkommen im Ruhestand prognostizieren
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Die Prognose folgt dem ursprünglichen Modell für jährliche Beiträge und Renditen. Renditen und Inflation sind Annahmen, die Sie ändern können.
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Über den Ruhestandsrechner
Mit unserem kostenlosen Ruhestandsrechner prognostizieren Sie, wie viel Geld Sie bis zum Ruhestand angespart haben werden und ob Ihr Erspartes den gewünschten Lebensstil tragen kann. Ob Sie gerade erst ins Berufsleben starten oder nur noch wenige Jahre bis zum Ruhestand haben: Das Tool liefert ein klares, detailliertes Bild Ihrer finanziellen Zukunft. Geben Sie einfach Ihr aktuelles Alter, Ihr Erspartes, Ihre monatlichen Einzahlungen und die erwarteten Renditen ein, um eine umfassende Ruhestandsprognose zu erhalten.
Der Rechner nutzt Zinseszins mit steigenden Einzahlungen, um die Ansparphase Ihrer Altersvorsorge abzubilden. Er berücksichtigt jährliche Steigerungen Ihrer Einzahlungen, die Gehaltserhöhungen und wachsende Sparfähigkeit widerspiegeln, und liefert eine inflationsbereinigte Analyse auf Basis der Realrendite. So bilden die prognostizierten Ruhestandseinkünfte die tatsächliche Kaufkraft ab und nicht nur nominale Dollarbeträge.
Mit einer detaillierten Ansparübersicht Jahr für Jahr, der Verfolgung von Meilensteinen bei wichtigen Sparschwellen und einer Überschuss- oder Fehlbetragsanalyse im Vergleich zu Ihrem gewünschten Ruhestandseinkommen erhalten Sie alles, was Sie für eine sichere Planung brauchen. Alle Berechnungen laufen vollständig in Ihrem Browser: Es werden keine Daten an einen Server gesendet.
Hauptfunktionen
- Prognose mit Zinseszins: Bildet das Wachstum Ihres Ersparten Jahr für Jahr mit Zinseszins und jährlichen Einzahlungen ab, um Ihr gesamtes Altersvermögen zu prognostizieren
- Steigende Einzahlungen: Berücksichtigt jährliche prozentuale Steigerungen der Einzahlungen, die Gehaltserhöhungen und wachsende Sparfähigkeit im Laufe Ihrer Karriere widerspiegeln
- Inflationsbereinigte Einkommensanalyse: Nutzt die Realrendite (nominale Rendite minus Inflation), um zu berechnen, welches monatliche Einkommen Ihr Erspartes tatsächlich in heutigen Dollar tragen kann
- Anzeige von Überschuss oder Fehlbetrag: Vergleicht Ihr prognostiziertes Erspartes mit dem Vermögen, das für Ihr gewünschtes Ruhestandseinkommen nötig ist, und zeigt klar, ob Sie Ihrem Ziel voraus sind oder hinterherhinken
- Ansparübersicht Jahr für Jahr: Zeigt eine detaillierte Aufschlüsselung der jährlichen Einzahlungen, erzielten Zinsen und des laufenden Guthabens für jedes Jahr bis zum Ruhestand
- Verfolgung von Meilensteinen: Hebt hervor, wann Ihr Erspartes wichtige Schwellen wie $100K, $500K, $1M und darüber hinaus überschreitet, und gibt Ihnen motivierende Ziele
- Anpassbare Annahmen: Passen Sie erwartete Rendite, Inflationsrate, Dauer des Ruhestands und Wachstum der Einzahlungen an, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und Ihren Plan auf Belastbarkeit zu testen
- Sofortige Ergebnisse: Alle Berechnungen werden in Ihrem Browser ohne Verzögerung sofort ausgeführt
- Datenschutz zuerst: Keine Registrierung erforderlich, und es werden keine Daten gespeichert oder übertragen: Ihre Finanzdaten bleiben vollständig auf Ihrem Gerät
So verwenden Sie den Ruhestandsrechner
- Aktuelles Alter eingeben: Das ist der Ausgangspunkt für den Zeitverlauf der Ruhestandsprognose.
- Ziel-Rentenalter festlegen: Standard ist 65, Sie können es aber anpassen, um einen früheren oder späteren Ruhestand durchzuspielen.
- Aktuelles Erspartes eingeben: Tragen Sie den Gesamtbetrag ein, den Sie bereits für den Ruhestand über alle Konten hinweg angespart haben (401k, IRA, Depot usw.).
- Monatliche Einzahlung festlegen: Geben Sie ein, wie viel Sie jeden Monat in Ihre Altersvorsorge einzahlen, einschließlich eventueller Arbeitgeberzuschüsse.
- Jährliche Steigerung der Einzahlungen anpassen: Wenn Sie erwarten, dass Ihre Einzahlungen durch Gehaltserhöhungen oder mehr Sparen im Lauf der Zeit wachsen, geben Sie hier einen Prozentsatz an (z. B. 3 % pro Jahr).
- Rendite und Inflation festlegen: Die Standardwerte von 7 % Rendite und 3 % Inflation entsprechen historischen Durchschnittswerten eines ausgewogenen Aktienportfolios. Passen Sie diese an Ihre Anlagestrategie und Ihre Erwartungen an.
- Gewünschtes monatliches Ruhestandseinkommen eingeben: Das ist der Betrag, den Sie im Ruhestand jeden Monat entnehmen möchten. Lassen Sie das Feld leer, wenn Sie nur sehen möchten, was Ihr Erspartes leisten kann.
- Dauer des Ruhestands festlegen: Wie viele Jahre Sie im Ruhestand erwarten. Standard sind 25 Jahre.
- Auf „Berechnen“ klicken: Sehen Sie sich Ihr prognostiziertes Erspartes, die Einkommensanalyse, die Meilensteine und die detaillierte Aufschlüsselung Jahr für Jahr an.
Die Mathematik verstehen
Die Ansparphase bildet das Wachstum Ihres Ersparten Jahr für Jahr ab. In jedem Jahr erwirtschaftet Ihr bestehendes Guthaben Zinsen in Höhe der erwarteten jährlichen Rendite, und Ihre jährliche Einzahlung wird hinzugefügt. Legen Sie eine jährliche Steigerung der Einzahlung fest, wächst der Einzahlungsbetrag jedes Jahr um diesen Prozentsatz und simuliert so die Wirkung von Gehaltserhöhungen.
Die Realrendite wird so berechnet: Realrendite = (1 + nominale Rendite) / (1 + Inflation) - 1. Bei einer nominalen Rendite von 7 % und einer Inflation von 3 % beträgt die Realrendite zum Beispiel etwa 3,88 %. Damit wird bestimmt, wie viel inflationsbereinigtes Einkommen Ihr Erspartes tragen kann.
Das erforderliche Vermögen wird mit der Barwertformel einer Annuität berechnet: PV = PMT x [(1 - (1 + r)^(-n)) / r], wobei PMT das gewünschte jährliche Ruhestandseinkommen, r die Realrendite und n die Anzahl der Ruhestandsjahre ist. Das zeigt Ihnen die Einmalsumme, die bei Renteneintritt nötig ist, um Ihr gewünschtes Einkommen über die angegebene Dauer zu finanzieren, unter Berücksichtigung des weiteren Anlagewachstums im Ruhestand.
Das tragfähige monatliche Einkommen kehrt diese Formel um, um die maximale jährliche Entnahme aus Ihrem prognostizierten Erspartes zu bestimmen: PMT = PV x r / (1 - (1 + r)^(-n)), anschließend geteilt durch 12 für den Monatswert. Das ist der Betrag, den Ihr Vermögen tatsächlich liefern kann, während es den gesamten Ruhestand über reicht.
Anwendungsfälle
- Planung am Karrierebeginn: Ermitteln Sie, wie viel Sie ab Ihren 20ern oder 30ern monatlich sparen müssen, um mit 65 einen komfortablen Ruhestand zu erreichen, und sehen Sie die starke Wirkung eines frühen Starts mit Zinseszins.
- Standortbestimmung in der Karrieremitte: Prüfen Sie, ob Ihre aktuelle Sparquote ausreicht, um Ihre Ziele für das Ruhestandseinkommen zu erreichen, und sehen Sie, wie höhere Einzahlungen eine Lücke schließen können.
- Überprüfung kurz vor dem Ruhestand: Sind es noch 5-10 Jahre bis zum Ruhestand, prüfen Sie, ob Ihr angespartes Vermögen Ihren gewünschten Lebensstil über einen Ruhestand von 20-30 Jahren trägt.
- Planung des vorzeitigen Ruhestands (FIRE): Spielen Sie ehrgeizige Sparszenarien mit höheren Einzahlungsraten durch, um das früheste Alter zu ermitteln, in dem Sie finanzielle Unabhängigkeit erreichen können.
- Szenariovergleich: Führen Sie mehrere Berechnungen mit verschiedenen Renditen, Einzahlungshöhen und Renteneintrittsaltern durch, um zu sehen, wie sich geänderte Annahmen auf Ihr Ergebnis auswirken.
- Analyse der Wirkung von Gehaltserhöhungen: Nutzen Sie die jährliche Steigerung der Einzahlungen, um zu simulieren, wie jährliche Gehaltserhöhungen über Jahrzehnte zu schnellerem Wachstum der Altersvorsorge führen.
- Stresstest für Inflation: Passen Sie die Inflationsrate an, um zu sehen, wie sich höhere oder niedrigere Inflation auf Ihr reales Ruhestandseinkommen und das erforderliche Erspartes auswirkt.
- Budgetplanung für das Ruhestandseinkommen: Nutzen Sie den Wert des tragfähigen monatlichen Einkommens, um Ihr Ruhestandsbudget zu planen und zu verstehen, welchen Lebensstil Ihr Erspartes tragen kann.
Häufig gestellte Fragen
Welche Rendite sollte ich verwenden?
Der Standardwert von 7 % entspricht der historischen durchschnittlichen Jahresrendite eines diversifizierten Aktienportfolios nach Abzug üblicher Anlagekosten. Ist Ihr Portfolio konservativer (viele Anleihen), verwenden Sie 4-5 %. Bei aggressiven, aktienlastigen Portfolios können 8-10 % angemessen sein. Denken Sie daran, dass vergangene Wertentwicklung keine Garantie für die Zukunft ist.
Warum ist die Inflation wichtig?
Inflation mindert die Kaufkraft im Lauf der Zeit. Ein Dollar heute kauft mehr als ein Dollar in 30 Jahren. Der Rechner nutzt die Realrendite (nominale Rendite minus Inflation), um Ihr Ruhestandseinkommen in heutiger Kaufkraft anzuzeigen. So erhalten Sie ein realistisches Bild davon, was Ihr Erspartes bei Renteneintritt tatsächlich kaufen kann.
Wofür ist die jährliche Steigerung der Einzahlungen gedacht?
Die meisten Menschen verdienen im Lauf ihrer Karriere mehr. Mit der Einstellung zur jährlichen Steigerung der Einzahlungen können Sie wachsende Einzahlungen im Zeitverlauf abbilden. Erwarten Sie zum Beispiel 3 % Gehaltserhöhung pro Jahr und möchten einen gleichbleibenden Prozentsatz Ihres Gehalts sparen, stellen Sie hier 3 % ein. Das macht Ihre Prognose deutlich realistischer als gleichbleibende Einzahlungen.
Wie wird das erforderliche Vermögen berechnet?
Das erforderliche Vermögen wird mit der Barwertformel einer Annuität berechnet. Sie ermittelt die Einmalsumme, die nötig ist, um für eine bestimmte Anzahl von Jahren ein festes jährliches Einkommen zu liefern, wobei angenommen wird, dass das verbleibende Guthaben weiter die Realrendite erwirtschaftet. Dieselbe Mathematik nutzen Finanzplaner, um die Ruhestandsreife zu bestimmen.
Werden Social Security oder Pensionen berücksichtigt?
Dieser Rechner konzentriert sich auf die private Altersvorsorge. Um Social Security oder Pensionseinkünfte zu berücksichtigen, ziehen Sie diese erwarteten Monatsbeträge von Ihrem gewünschten monatlichen Ruhestandseinkommen ab, bevor Sie es eingeben. Möchten Sie zum Beispiel insgesamt $5,000/Monat und erwarten $2,000/Monat aus Social Security, geben Sie $3,000 als gewünschtes Einkommen ein.
Sind 25 Jahre ein guter Standardwert für die Dauer des Ruhestands?
Wenn Sie mit 65 in den Ruhestand gehen, reicht ein Ruhestand von 25 Jahren bis zum Alter von 90, was ein vernünftiger Planungshorizont ist. Gibt es in Ihrer Familie jedoch eine hohe Lebenserwartung oder möchten Sie einen zusätzlichen Sicherheitspuffer, sollten Sie 30-35 Jahre ansetzen. Erhöhen Sie den Wert bei vorzeitigem Ruhestand, sodass der gesamte erwartete Ruhestandszeitraum abgedeckt ist.
Sind meine Finanzdaten sicher?
Ja. Alle Berechnungen laufen vollständig in Ihrem Webbrowser mit JavaScript. Finanzdaten werden nie an einen Server gesendet, in einer Datenbank gespeichert oder an Dritte weitergegeben. Ihre Informationen bleiben vollständig auf Ihrem Gerät.
Tipps zur Ruhestandsplanung
- So früh wie möglich beginnen: Dank des Zinseszinseffekts können schon kleine Einzahlungen in Ihren 20ern bis zum Ruhestand enorm wachsen. Ein um 10 Jahre früherer Start kann Ihr Endvermögen nahezu verdoppeln.
- Arbeitgeberzuschüsse voll nutzen: Bietet Ihr Arbeitgeber einen 401(k)-Zuschuss, zahlen Sie immer genug ein, um den vollen Zuschuss zu erhalten: Es ist praktisch geschenktes Geld, das einen Teil Ihrer Einzahlung sofort verdoppelt.
- Einzahlungen mit Gehaltserhöhungen steigern: Erhöhen Sie bei jeder Gehaltserhöhung Ihre monatliche Einzahlung. Schon wenn Sie die Hälfte jeder Erhöhung in die Altersvorsorge stecken, kommen Sie deutlich schneller voran, ohne dass Ihr Nettogehalt sinkt.
- Anlagen streuen: Verteilen Sie Ihre Altersvorsorge auf verschiedene Anlageklassen (Aktien, Anleihen, international, Immobilien), um Wachstumspotenzial und Risikomanagement auszubalancieren.
- Mehrere Szenarien durchspielen: Verlassen Sie sich nicht auf eine einzige Prognose. Rechnen Sie mit optimistischen (9 % Rendite, 2 % Inflation), moderaten (7 % Rendite, 3 % Inflation) und konservativen (5 % Rendite, 4 % Inflation) Annahmen, um die Bandbreite der Ergebnisse zu verstehen.
- Den Plan jährlich überprüfen: Ihre Lebensumstände ändern sich. Rechnen Sie mindestens einmal im Jahr mit aktualisierten Kontoständen und Einzahlungshöhen neu, um auf Kurs zu bleiben.
- Steuerbegünstigte Konten in Betracht ziehen: Schöpfen Sie die Einzahlungen in 401(k), IRA und Roth-Konten aus, bevor Sie in steuerpflichtige Konten investieren. Die Steuerersparnis summiert sich über Jahrzehnte erheblich.
- Für Gesundheitskosten planen: Medizinische Ausgaben gehören zu den größten Kosten im Ruhestand. Berücksichtigen Sie Krankenversicherungsbeiträge und mögliche Pflegekosten, wenn Sie Ihr gewünschtes Ruhestandseinkommen festlegen.